“Buy Now Pay Later（先買后付）”作為一種新興的消費模式，可以有效緩解消費者的經濟壓力。但英國政府表示，經審查發現，該消費模式存在潛在危險，甚至可能使消費者欠下巨額“貸款”。

據此，近日英國政府宣布將“先買后付”納入法規，加大對使用該規則賣家的監管。屆時，歐洲主流購物和支付平臺Klarna也會接受審查，以保護消費者的權益。

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超50%英國人使用先買后付

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“先買后付”是一種無息分期付款的購買模式，即消費者選擇該模式后，不用立即支付全款，而是以每月支付定期金額的方式緩解經濟壓力。目前，英國有數百家零售商支持該消費模式。

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隨著疫情爆發，不少消費者轉向在線購物，適用“先買后付”規則的產品也迅速上線。英國財政部數據顯示，2020年先買后付產品的線上交易量增加了3倍，其市場規模已經達到了27億英鎊的規模。

Credit Karma數據顯示，英國35歲以下的消費群體中，使用先買后付的占比約50%。從性別來看，男性多于女性；從地域來看，消費者多居住在經濟發達的倫敦和英國東南部。

政府加大監管力度

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從表面來看，先買后付可以讓消費者較早的享受商品，并且拉長還款期限。但它存在著潛在的風險，甚至讓消費者負債累累！數據表明，35歲以下的英國消費者有超50%在付款結束后會感到后悔，超60%的年輕人覺得支出變多而欠下更多貸款；18-34歲的消費者有超過50%錯過了還款。

據了解，許多消費者不會將先買后付視為一種信貸模式，因此不會進行風險審查。而信貸參考機構的審查往往側重于評定零售商，而不是消費者的承受能力。在此模式下，盡管平均交易價格往往較低，但消費者需要與不同零售商簽訂多個協議，背負巨額貸款。英國財政部經濟大臣約翰?格倫（John Glen）表示：“經審查發現，該消費模式較容易產生約1000英鎊的債務，這是信貸參考機構和主流貸款方監測不到的。”

因此，政府決定將“先買后付”納入法規，通過金融行為監管局(FCA)去監督“先買后付”賣家的行為，并允許人們在出現問題時將投訴升級為“金融申訴專員服務”，從而減輕購買風險。

根據這些計劃，零售商將受FCA規則的約束。因此賣家需要在貸款前進監管，并確保公平對待，尤其是那些脆弱或難以償還貸款的消費者。